利率进入“0字头”时代 有了闲钱还存不存？怎么存？

近期，多家(duōjiā)国有大行及部分股份行，进行了新一轮的(de)存款利率(lìlǜ)下调。调整后，国有六大行的定期存款整存整取一年期利率在0.95%~0.98%，跌破1%关口(guānkǒu)，进入(jìnrù)“0字头”时代。存款利率为什么降？利率进入“0字头”时代，对于老百姓传统的储蓄方式意味着什么？眼下，如果有了闲钱，还存不存钱？怎么存？ 这些年大家一共存了(le)多少钱？ 先看看这些年大家都存了多少钱？国家统计局数据显示，截至2024年年末，境内住户存款超过152万亿元，比上年末增长了10.4%。而央行(yāngháng)发布的最新数据显示，前(qián)四个月人民币(rénmínbì)存款增加12.55万亿元。其中(qízhōng)，住户存款增加7.83万亿元，占了一多半。 现在存钱 利率能有(yǒu)多少？ 而从5月20日开始，六大银行(yínháng)及多家股份制银行陆续发布公告，下调存款利率。现在存钱，利率能有多少(duōshǎo)？ 先来看一张表格，工商银行公布的部分存款(cúnkuǎn)最新挂牌利率。 基本上所有的存款(cúnkuǎn)品种利率都(dōu)下调了，其中定期整存整取(zhěngcúnzhěngqǔ)一年期和两年期利率下调了15个基点，三年期和五年期利率下调了25个基点。 对比来看，工行、农行、中行(zhōngháng)、建行、交行、招行调整(tiáozhěng)后的存款利率基本一致，邮储银行和光大银行的利率稍高一些。比如(bǐrú)一年期定期存款利率，工行是(shì)0.95%，邮储银行是0.98%，光大银行是1.15%。 记者还(hái)注意到，银行的挂牌(guàpái)利率和实际存款利率一般都(dōu)有所差别，比如像一年(yīnián)期定期存款(dìngqīcúnkuǎn)，工行的挂牌年利率是0.95%，而在手机银行上(shàng)，我们看到50元起存的，年利率是1.1%，比挂牌利率要高15个基点；而在农业银行手机银行里，老王看到一年定期存款年利率也是1.1%，不过要1000元起存。另外，即使是同一家银行，在不同城市实际执行的存款利率也会有所不同。 最近两年，银行已经多次下调存款利率。不过，不同的银行调整节奏、幅度会有所不同。一般(yìbān)都(dōu)是大型银行率先调整，随后股份制银行跟随，最后是中小银行(zhōngxiǎoyínháng)陆续调整。在利率方面，股份制银行、中小银行调整后的存款利率大多会高于(gāoyú)大型银行。 多家股份制银行已(yǐ)跟进 21日，平安银行(yínháng)、中信银行、兴业银行(xīngyèyínháng)、光大银行、浦发银行、民生银行、广发银行、华夏银行(huáxiàyínháng)等多家股份制银行也跟进下调了存款利率。存款利率为什么降？ 招联首席研究员 董希淼：存款利率下降既是大势所趋，也是主动而为。近年(nián)来，随着经济周期波动，各类资产投资(tóuzī)回报率(huíbàolǜ)下降，无风险利率处于下行(xiàxíng)通道，低利率时代已经到来。存款利率下降是低利率时代的(de)自然现象。而近年来，我国商业银行净息差持续下滑，2025年一季度末(mò)已经降至历史低位。在这种情况下，适度下调存款利率，有利于银行降低负债成本，保持相对合理的净息差水平(shuǐpíng)，增强银行服务实体经济的可持续性和防范化解金融风险的能力。但不同的商业银行调整存款利率的节奏(jiézòu)、幅度有所不同。 是否将(jiāng)改变传统的储蓄方式？ 国有(guóyǒu)六大行定期存款利率进入“0字头”时代，这对于咱们老百姓传统的储蓄方式(fāngshì)意味着什么？ 招联首席研究员 董希淼：此次利率下调之后，活期存款(huóqīcúnkuǎn)利率接近于零，一年期定期存款利率跌破1%，对老百姓(lǎobǎixìng)最直接的影响就是存在银行里的存款利息变少，这或将降低存款的吸引力，推动老百姓传统的储蓄方式(fāngshì)加快转变。一部分人(rén)寻求更(gèng)高收益(shōuyì)的投资(tóuzī)渠道，会降低储蓄比例，将更多(duō)资金(zījīn)投向理财、基金、股票等，但(dàn)这需要具备专业知识和投资经验。一部分人储蓄意愿有所降低，将更多资金用于消费，提高消费水平，改善生活条件。从短期来看，传统的国民储蓄习惯依然是主流，但长远来看，如果存款利率继续降低，将深刻影响老百姓的经济行为和投资策略，高储蓄率将可能下降，更多储蓄将转化为消费和投资。 现在有了(le)闲钱还存不存？ 近期(jìnqī)，随着定期利率逐步下调，如果我们有了闲钱，还存不存呢？ 招联首席研究员 董希淼：随着存款利率走低和资管产品(chǎnpǐn)收益率下降，以及居民预期改善，理财市场、资本市场的吸引力或将进一步增强，更(gèng)多资金有望(yǒuwàng)流向股市和楼市，投资者应尽快调整(tiáozhěng)好投资心态，降低对投资收益的预期。总体而言，投资者应平衡(pínghéng)好风险(fēngxiǎn)和收益、短期和长期的关系来综合进行资产配置。如果希望获得较(jiào)高收益，那么(nàme)应承担更高的风险。如果不希望承担较高的风险，那么应接受较低的收益。投资者如果追求稳健收益，可以在存款之外适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及国债、保险等产品。 专家也说了，未来一段时间(yīduànshíjiān)，市场利率(lìlǜ)仍然处于下行趋势，存款利率还有可能(kěnéng)继续下降。那么，对于老百姓来说，利率下行周期应该如何理财？ 招联首席研究员 董希淼：投资(tóuzī)理财要基于自身的投资经验、投资能力和风险偏好，做好适合个人和家庭的资产配置，存款安全性高、流动性强，收益稳健有保障。作为资产配置的安全垫，需要保持一定比例。一般而言，可(kě)预留3到6个月生活费作为应急资金存入活期，其他可存为定期存款或购买(gòumǎi)大额存单、结构性存款。未来(wèilái)一段时间，银行仍将可能下调存款利率，因此(yīncǐ)当前可适当(shìdàng)选择(xuǎnzé)期限较长的定期存款，以锁定相对(xiāngduì)较高的存款利率。同时，建议根据自身风险偏好动态调整存款比例，避免单一依赖存款导致收益缩水。